Як перевірити та покращити кредитну історію перед подачею

Як перевірити та покращити кредитну історію перед подачею

Кредитна історія — один з найважливіших факторів при розгляді заявки банком. Перед подачею заявки на кредит або на програму перекредитування для ФОП чи рефінансування іпотеки варто перевірити свою кредитну історію, знайти і виправити помилки, а також вжити заходів для її покращення. Це підвищить шанси на схвалення і дозволить отримати кращі умови.

Крок 1. Де перевірити кредитну історію

В Україні кредитні історії зберігає Бюро кредитних історій (БКІ). Отримати власну кредитну історію можна:

• через офіційний сайт БКІ — замовити виписку онлайн;
• у відділенні банку, який надає таку послугу;
• через сервіси-партнери (офіційні агрегатори), що працюють з БКІ.

Крок 2. Аналіз кредитної історії — на що звернути увагу

При перевірці зверніть увагу на:

• наявність та дати прострочень — навіть короткі прострочення погано впливають;
• кількість відкритих кредитів та поточне кредитне навантаження;
• активні борги та інформацію про закриті кредити;
• особисті дані — паспортні дані, ІПН, місце прописки;
• наявність записів про звернення інших банків (занадто багато заявок може знизити рейтинг).

Крок 3. Як виправити помилки в кредитній історії

Якщо ви знайшли помилкові записи — діяти треба швидко:

• зберіть документи, що підтверджують вашу позицію (квитанції, копії договорів, довідки про погашення);
• надішліть до БКІ письмову заяву з вимогою виправити або видалити помилкові дані;
• одночасно можна звернутися до банку, який вніс помилку, з проханням виправити дані в базі;
• зберігайте всі підтверджуючі документи та кореспонденцію — вони можуть знадобитися, якщо справа дійде до оскарження.

Крок 4. Швидкі кроки для покращення кредитної історії

• погасіть найменші прострочення; це швидко знижує ризик для банку;
• уникaйте подання заявок до безлічі банків одночасно — кожна заявка фіксується і впливає на рейтинг;
• якщо можливо — закрийте кілька дрібних позик або домовтесь про реструктуризацію;
• налаштуйте автоматичні платежі, щоб не мати пропусків у майбутньому;
• при нестачі офіційного доходу (особливо важливо для перекредитування для ФОП) — підготуйте податкові декларації, виписки з рахунку або договори, що підтверджують доходи.

Крок 5. Підготовка пакета документів перед подачею

Підготуйте повний пакет документів, який підвищить довіру банку:

• паспорт та ІПН;
• довідка про доходи (для найманих працівників) або податкові декларації / виписки для ФОП;
• документи про наявні зобов'язання (чек на погашення, договори реструктуризації);
• план використання коштів (для бізнес-кредитів або перекредитування);
• за наявності — документи на заставу або підтвердження поручителя.

Коли варто розглядати перекредитування або рефінансування

Якщо кредитна історія має незначні недоліки, або вам потрібно знизити щомісячні платежі, розгляньте варіанти:

• перекредитування онлайн — швидкий інструмент для консолідації мікропозик або споживчих кредитів;
• перекредитування для ФОП — спеціальні програми, які враховують дохід від підприємницької діяльності;
• рефінансування іпотеки — якщо у вас є іпотечний кредит, його рефінансування може значно знизити ставку та щомісячний платіж.

Таблиця порівняння варіантів перекредитування

ТОП-10 помилок, які погіршують кредитну історію

1. Пропуски платежів навіть на короткий термін.
2. Подання занадто великої кількості заявок одночасно.
3. Ігнорування дрібних заборгованостей (штрафи, комуналка) — банки бачать загальну картину.
4. Невірні або застарілі особисті дані в БКІ.
5. Відсутність підтвердження доходів у ФОП.
6. Несплачені кредити, списані до простроченої заборгованості.
7. Неправильно оформлені договори або відсутність підписів.
8. Надмірне використання кредитних карток до ліміту.
9. Ігнорування повідомлень банку про проблеми з платежами.
10. Відсутність довгострокової кредитної історії (новий користувач кредитів).

FAQ — відповіді на поширені питання

Як швидко можна покращити кредитну історію?
Частково — за кілька тижнів (закриття дрібних боргів), серйозні зміни — за 6–12 місяців регулярних платежів.

Чи впливає перекредитування онлайн на кредитну історію?
Так: правильно оформлене перекредитування допомагає консолідувати борги і поліпшити репутацію при своєчасному погашенні. Але часті заявки можуть тимчасово знизити рейтинг.

Що робити ФОП, якщо немає офіційних довідок про доходи?
Використовуйте податкові декларації, виписки з рахунку, договори з клієнтами — банки приймають такі підтвердження при розгляді перекредитування для ФОП.

Чи варто звертатись до мікрофінансових організацій для швидкого підняття рейтингу?
Ні, мікрокредити з високою ставкою можуть погіршити ситуацію, якщо ви не впевнені у своєму плані погашення. Краще працювати на поступове покращення кредитної історії.

Як підготуватися до запиту на рефінансування іпотеки?
Зберіть документи про доходи, історію платежів по поточній іпотеці, підготуйте оцінку майна (якщо потрібно), та зверніться до декількох банків для порівняння умов.

Плануйте свої кроки наперед: перевірка кредитної історії і робота над її покращенням — інвестиція в можливість отримати кредит на кращих умовах.